לא מעט לקוחות מתקשרים אליי לבדוק ולהתייעץ בתחום הפנסיה ומוצאים עצמם מעט אבודים בתוך ים המידע שקיים ברשת ובכלל. הצורך הזה להבין אחת ולתמיד מה המושג הזה מכיל בתוכו ואיך לדעת מה לבחור ואיך, יכול לבלבל מעט.
אז נעשה סדר!
מי מחויב?
שכירים – כל השכירים בישראל מעל גיל 20 לנשים ו-21 לגברים, זכאים לביטוח פנסיוני על ידי מקום העבודה. המעסיק מחויב להפריש מידי חודש תגמולי עובד, מעביד וגם פיצויים, מתוך השכר שלכם.
עצמאים – חוק פנסיה לעצמאים נחקק ב-2017 כחלק מהחקיקה החברתית, מתוך מחשבה על עובדים עצמאים שחלקם לא חסכו במשך שנות עבודתם. כדי לממש את מטרת החוק נקבעו סכומי הפקדת חובה לפנסיה לעצמאי, לצד הטבות מס והתאמות בחוק ביטוח לאומי שיאפשרו לעצמאים לחסוך ולכלכל את עצמם בכבוד גם לאחר הפרישה לגמלאות.
מתי מתחילים?
שאלה מצוינת! כבר מיומנו הראשון כעובדים שכירים/עצמאים וזה בכדי לשמור על רצף ביטוחי, מה שמבטיח לנו שמירה מקסימלית על הזכויות שלנו בכל רגע ועד יום הפרישה.
שכירים ועצמאים כאחד זכאים לבחור את מקום ההשקעה שלהם.
על העובד השכיר חלה האחריות להודיע למעסיק באיזה סוג ביטוח פנסיוני הוא מעוניין:
- קרן פנסיה
- ביטוח מנהלים
- קופת גמל
בנוסף, להודיע למעסיק באיזה גוף מוסדי (קופת גמל, קרן פנסיה או חברת ביטוח) מסוים הוא בוחר לניהול החיסכון, ושאליו יש להעביר את הכספים.
חשוב לדעת – עובד שלא הודיע למעסיק על הגוף שבו בחר לנהל את הביטוח הפנסיוני שלו, עדיין ייהנה מביטוח פנסיוני, אך זה ייבחר ע"י המעסיק באחת מקרנות הפנסיה שנבחרו כ"קרנות ברירת מחדל" ע"י משרד האוצר או בקופת גמל שנבחרה על ידו או ע"י ארגון העובדים במכרז.
על העובד העצמאי חלה האחריות לבצע את ההפקדות לביטוח הפנסיוני בעצמו, עד תום שנת המס שעבורה מופקדים התשלומים. לעובד עצמאי ישנה אפשרות להפקיד סכומים נוספים לביטוח פנסיוני מעבר לסכומים הקבועים בחוק, וכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני ואת קצבת הפנסיה שלו וכן ליהנות מהטבות מס נוספות.
עובד עצמאי אחראי לפנות אל אחד מהגופים הפנסיוניים (קרנות פנסיה, חברות ביטוח או קופות גמל) שבהם ניתן לנהל את החיסכון הפנסיוני, על מנת לפתוח חשבון חיסכון.
יש לבחור את סוג הביטוח הפנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל) וכן את מסלול החיסכון שבו יושקעו הכספים.
לא יודעים איפה הפנסיה שלכם נמצאת?
תוכלולבצעבדיקהעצמאיתדרךאתרהמסלקההפנסיוניתשלמשרדהאוצר, שם תוכלו לקבל מידע על החסכונות הפנסיוניים שלכם, כפי שנצברו לזכותכם עד היום בכלל החברות בישראל.
או ליצור איתי קשר ואבדוק עבורכם.
איך אדע לבחור את המסלול הנכון עבורי?
מסלול השקעה בוחרים בהתאמה אישית, זה מצריך מחשבה ותשומת לב לכל הפרמטרים החשובים – למשל: גיל, רמת סיכון, סוגי השקעה וכו'.
אל דאגה! גם אם בחרתם אפיק מסוים, תמיד תוכלו לשנות ולעבור, אך למען הבטחון והשקט שלכם, כדאי להתייעץ ולקבל החלטה מושכלת.
כן, גם אם יש לכם פנסיה במקום אחר, זוהי זכותכם המלאה להעביר את כספי החיסכון לכל גוף שתבחרו. המעסיק או הסוכן שלכם מחויבים לאפשר לכם את הזכות הזו.
דמי ניהול – דמי ניהול הם הכספים אותם תשלמו לגוף המוסדי המנהל את קרן הפנסיה שלכם, או במילים אחרות – התמורה שמקבל הגוף המנהל עבור השירותים שהוא מספק לחוסך.
שירותים אלה כוללים בתוכם: ניהול של החיסכון בהתאם למסלול ההשקעות הנבחר, איתור, בחינה ורכישה של מכשירים פיננסיים וניירות ערך מתאימים, ניהול הביטוח כלומר הגדרה של הסיכונים המוצעים, ביצוע איזון אקטוארי לכל העמיתים בקרן, תמחור הסיכונים וניהול התביעות, ניהול מערך תשלום קצבאות ועוד.
למה חשוב לבדוק את גובה דמי הניהול? זהו סכום הניתן לשינוי ומיקוח, בדיקה ובחירה נכונה יכולות להגדיל את החיסכון שלכם בפנסיה במאות ואפילו אלפי שקלים וכך להשפיע על גובה הקצבה החודשית אותה תקבלו בשנות הפרישה.
האם ניתן להשתמש בכספים אלו לפני גיל הפרישה?
את כספי הפיצויים הנצברים בקרן הפנסיה אפשר למשוך עם סיום העבודה אצל המעסיק כסכום חד פעמי, בכפוף לאישורו ובהתאם לתקנות מס הכנסה.
כספים אלו, הם כספי התגמולים שהיו מיועדים לתשלום קצבת זיקנה בעת הפרישה ועל כן משיכתם כסכום הוני, ללא אישור מתאים מרשויות המס, נחשבת למשיכה שלא כדין והיא חייבת במס בגובה 35%.
חשוב לדעת! משיכת כספים עלולה לפגוע באופן משמעותי בקצבת הזקנה הצפויה לך בפרישה ובהיקף הכיסוי הביטוחי שלך בקרן הפנסיה למקרים של נכות או פטירה. כמו כן, משיכת כספי רכיב התגמולים כסכום חד פעמי חייבת בניכוי מס במקור בשיעור של 35%.
בשורה התחתונה, המטרה שלנו היא תמיד להגיע עם כמה שיותר כסף לגיל הפרישה. כדי להבטיח שנגיע ליום הזה בכבוד, ללא עזרה חיצונית ונצליח ליהנות מאיכות חיים ללא פגיעה, כדאי להקדים ולבדוק, להשוות ולהתייעץ.
יש לכם שאלות על הפנסיה שלכם?
אני כאן לכל שאלה,
אייל כהן – טלפון
